Инвестиции в страхование

Инвестиции, инвестиции... Каждого человека, ставшего обладателем определенной суммы денежных средств посещает вопрос о том, как бы не только не потерять свои кровные, но и по возможности приумножить. С этого момента простой смертный превращается в инвестора и начинает рассматривать варианты вложения денежных средств с тем, чтобы выбрать оптимально ему подходящий. В идеале, конечно же, чтобы риски вложения были минимальными, а доходность максимальная.

Если говорить об инвестировании в недвижимость, здесь все более или менее понятно. Покупаем один или несколько объектов с целью сдачи в аренду или последующей перепродажи. Чем больше сумма инвестиций, тем выше прибыль. Риски при этом минимальные – недвижимость в любом случае остается в собственности инвестора, даже если не принесет ожидаемой прибыли. Единственное ограничение – сумма инвестиций, ликвидная недвижимость – недешевое удовольствие.

Также можно вспомнить о стандартном методе хранения денег – размещение депозита в банке. В принципе, неправильно называть это инвестициями, а если говорить о Таиланде, где процентные ставки плюс-минус составят 3% годовых, мы скорее назовем это минимизацией убытков (с учетом того, что ставка инфляции за прошлый год в Таиланде составила 2.3%). К этому еще добавим ограничение доступа к денежным средствам на срок их депозита и отсутствие каких-либо благ взамен отданным в банк деньгам.

Бытует мнение, что нет идеального варианта инвестирования. Всегда есть какие-то «но»: слишком высокий порог входа по денежной сумме, слишком высокие риски, слишком маленькая прибыль или слишком замысловатый объект инвестирования, понятный только инвесторам со стажем, но не новичкам. Что же можно предложить так чтобы было и выгодно, и с разумными рисками, и еще пользу приносило?

Давайте рассмотрим финансовый инструмент, широко распространенный на Западе, популярный в Юго-Восточной Азии, но мало известный в странах СНГ - инвестиции в страхование жизни. Чем он интересен? Во-первых, не смотря на немного пугающее название, при ближайшем рассмотрении инструмент этот достаточно простой и понятный. Во-вторых, доступный для желающих вложить как небольшие суммы, так и суммы посерьезней. В-третьих, позволяет получать прибыль даже при скачках биржевых индексов. В-четвертых, с помощью этого инструмента со 100% вероятностью можно рассчитать свою прибыль через 5, 10 или даже 20 лет.

Рассмотрим более детально механизм работы инвестиций в страхование жизни в Таиланде (Investment-Linked Insurance).

Для начала определимся с терминологией. Страхование жизни с инвестиционной составляющей представляет собой гибрид классического накопительного страхования жизни с инвестициями в виде активов инвестиционных инструментов (то есть часть портфеля размещается в потенциально доходные финансовые инструменты).

Итак, Investment-Linked Insurance совмещает в себе два инструмента: страхование жизни и инвестирование.

Стандартно, по сути страхование жизни – это пари со страховой компанией. Вы делаете ставку (вносите страховой платеж) на то, что в течение установленного срока отойдете в иной мир. Если вы «победили», ваши дети или другие наследники получают страховое вознаграждение. Если победила страховая компания и по завершению срока страхования вы живы и здоровы (последнее не обязательно) страховой платеж – ваш проигрыш - остается у страховой компании.

По программе Investment-Linked Insurance страхователь при любом исходе остается в выигрыше: если страхователь выходит из пари «проигравшим», то есть по завершению срока договора он жив, он получает доходы от инвестиций, если же, увы, нет -  доходы будут переданы его наследникам, вместе, конечно же, со страховым возмещением. При этом наследники изначально указываются получателями страховой выплаты, а значит получают все указанные суммы априори, без необходимости ожидать вступления в наследство по завещанию или по закону.

Минимизация рисков: Система Dollar Cost Averaging

Данная система представляет собой стратегию инвестирования по усредненной стоимости на основе зафиксированной суммы вложения. Работа системы основана на теории, которая утверждает, что в долгосрочной перспективе любая сумма инвестиций должны возрасти, и поэтому рекомендуется вложение одинаковых сумм в одни и те же виды инвестиций через одинаковые промежутки времени.

Колебания цен на рынке ценных бумаг происходят постоянно и предсказать изменения в краткосрочной перспективе крайне тяжело. Эта теория позволяет инвесторам избежать ошибок и, минимизировать риски, прийти к стабильной прибыли. Именно такой подход применяется страховыми компаниями для минимизации рисков при управлении вашими инвестициями.

Сложные проценты

Система инвестирования Investment-Linked Insurance строится на теории сложных процентов – вариант начисления процентов в при котором происходит их капитализация, то есть причисление к основной сумме инвестиций. На практике это будет выглядеть следующим образом: через год после вложения вы получаете определенный процент на эту сумму, который не выплачивается вам, а зачисляется в счет инвестирования. Через два года вы получаете уже проценты с основной суммы вложения и с процентов за первый год. Через два года – с основной суммы и процентов за два года и так далее. Таким образом, с каждым годом при не меняющейся процентной ставке сумма прибыли увеличивается относительно предыдущего года.

Диверсификация рисков

Инвестору предлагается несколько оптимальных (по результатам исследования фондовой биржи Таиланда вариантов инвестиционных) инструментов на выбор.

Доступ к денежным средствам

В случае необходимости, инвестор в любой момент может получить необходимую ему сумму с возможностью ее возврата опять же в любой момент, без ограничения размера суммы, времени ее использования и без оплаты штрафов за изменение инвестиционного договора.